Nicotina y el examen médico del seguro de vida

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Al solicitar un seguro de vida, se le preguntará si fuma. Y durante el examen médico del seguro de vida, te someterás a una prueba de nicotina. Si da positivo, la compañía de seguros lo clasificará como fumador, lo que significa que pagará más por el seguro de vida que un no fumador.

Pero, ¿qué cuenta un suscriptor como consumo de tabaco y cuánto tiempo permanece la nicotina en su sistema? El tabaco sin humo, como el tabaco para mascar, y los productos de reemplazo de nicotina, como goma de mascar y parches utilizados para dejar de fumar, todavía cuentan en su contra. Estos productos, cigarrillos y cigarros dejan rastros de nicotina o cotinina en la sangre y la orina durante más de una semana y hasta un mes, respectivamente. Siga leyendo para saber cómo una prueba de nicotina positiva puede aumentar las tarifas de su seguro de vida, cómo obtener las primas más asequibles si consume tabaco y cuánto tiempo deben esperar los exfumadores antes de obtener precios para no fumadores.

CONCLUSIONES CLAVE

  • La nicotina puede aparecer en una prueba de detección casi un mes después de su último consumo de tabaco

  • El humo de segunda mano no aparecerá en una prueba de nicotina, pero el tabaco de mascar y los parches o chicles de nicotina sí

  • Los fumadores pagan dos o tres veces más por el seguro de vida que los no fumadores

  • Las aseguradoras pueden cancelar su póliza si miente sobre su consumo de tabaco al solicitar

Por qué las compañías de seguros de vida hacen pruebas de nicotina

De acuerdo con los CDC, fumar es la principal causa de enfermedades, discapacidades y muertes prevenibles en Estados Unidos. Las aseguradoras de vida usan pruebas de nicotina y preguntas sobre su historial de tabaquismo para evaluar el riesgo de emitirle una póliza. Las primas de seguro de vida más altas que se le cobran como fumador son la forma en que el proveedor compensa ese riesgo.

Cómo las aseguradoras de vida prueban la nicotina

Cuando solicite un seguro de vida, se le preguntará si usa productos de tabaco y cuándo los usó por última vez. Eso incluye cigarrillos, vapeo y cualquier producto de tabaco sin humo. Sé honesto : Si la aseguradora descubre que mentiste en tu solicitud, eso es fraude, y podrían rechazar tu solicitud, cancelar una póliza existente o negarse a pagar el beneficio por muerte a tus seres queridos después de tu muerte.

El siguiente paso en el proceso de suscripción es un examen paramédico, que evalúa no solo la nicotina, sino también la cotinina, un subproducto de su cuerpo que procesa la nicotina que permanece en su sangre incluso después de que la nicotina haya salido de su sistema.

Cómo afecta la nicotina a las tarifas de su seguro de vida

Las compañías de seguros de vida analizan su salud, su historial médico familiar y sus pasatiempos para darle una clasificación de salud y establecer su prima mensual.

Las aseguradoras tienen clasificaciones específicas para fumadores. Por lo tanto, si normalmente se lo clasificaría como Preferido porque generalmente goza de buena salud, si fuma, se lo clasificaría como Tabaco Preferido o Fumador Preferido. Esta es la forma en que la aseguradora dice que, de lo contrario, se ajusta al perfil de riesgo preferido, pero es probable que experimente problemas de salud asociados con su hábito de fumar. Las calificaciones de los fumadores pueden ser de dos a tres veces más altas que las de los no fumadores.

Muestra las primas mensuales de $500.000/20 años en materia de políticas, fumador vs no fumador

Edad prima Mensual (Fumador) prima Mensual (no Fumador)
25 Macho $74.40 $27.01
Hembra $59.66 $21.20
35 Mal $94.55 $30.23
Hembra $79.31 $25.40
45 Mal $227.42 $60.74
Hembra $166.28 $47.45
55 Mal $534.87 $150.92
Hembra $371.51 $107.78

Metodología: Las tarifas se calculan para las personas que viven en Columbus, Ohio, y obtienen una póliza de seguro de vida a término de 2 500,000 por 20 años con calificaciones Preferidas de Tabaco y salud Preferidas. Las cotizaciones se basan en un conjunto de pólizas de AIG, Banner, Brighthouse, Lincoln, Mutual of Omaha, Pacific Life, Principal, Protective, Prudential, SBLI y Transamerica, y pueden variar según la compañía, el plazo, el monto de la cobertura, la clase de salud y el estado. No todas las pólizas están disponibles en todos los estados. Ilustración de tarifa válida a partir del 2/4/2021.

Cada compañía de seguros evalúa a los solicitantes de manera diferente, por lo que, fume o no, es importante comparar las cotizaciones de varios proveedores para asegurarse de obtener la póliza más asequible.

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Si miente sobre su consumo de nicotina, de alguna manera pasa la prueba médica sin que aparezca en una prueba de nicotina, y se le otorga una póliza para no fumadores, podría estar poniendo en riesgo a su familia.

Los dos primeros años después de que su póliza entre en vigor se conocen como el período de impugnabilidad. Si usted muere durante ese período, la compañía de seguros tiene el derecho de revisar sus registros médicos y materiales de solicitud de nuevo. Si sospechan que mentiste sobre algo en tu solicitud que afectó su capacidad para asegurarte, por ejemplo, diciendo que no fumaste cuando en realidad lo hiciste, pueden cancelar tu póliza.

Esto no solo se aplica al período de concursabilidad. Muchas pólizas incluyen lenguaje que permite a los proveedores negar el beneficio por muerte o cancelar la póliza por declaraciones fraudulentas en cualquier momento, incluso después de los dos primeros años.

Si miente en su solicitud, el mejor escenario para sus beneficiarios es que el proveedor retrase el pago del beneficio por muerte mientras investigan. El peor de los casos es que la aseguradora de vida se niega a pagar en absoluto si su muerte se considera relacionada con el tabaco.

¿Cuánto tiempo permanece la nicotina en su sistema?

Los signos de nicotina permanecen en la sangre hasta tres días, pero la cotinina, en la que se metaboliza la nicotina y un signo seguro de que la nicotina estaba presente en el cuerpo, puede permanecer en la sangre durante más de una semana. Para una prueba de orina, puede tardar casi un mes en eliminar todos los signos de tabaquismo de su sistema.

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¿Aparecerá el humo de segunda mano en la prueba de nicotina de su seguro de vida?

Según los CDC, se conocen efectos para la salud del humo de segunda mano. Pero es poco probable que el humo de segunda mano de un miembro de la familia o de un compañero de trabajo aparezca en la prueba de nicotina.

Si bien el humo de segunda mano no es bueno para usted, no absorberá la cantidad de nicotina a través de la exposición de segunda mano que absorbería como fumador o usuario de otros productos de tabaco, y no aparecerá en su análisis de sangre. Si la prueba de nicotina es positiva, es porque la persona consumió tabaco recientemente.

¿Aparecerá el tabaco de mascar en la prueba de nicotina de su seguro de vida?

El tabaco de mascar contiene una gran cantidad de nicotina, por lo que si eres un consumidor habitual o incluso ocasional, es probable que la prueba de nicotina o cotinina dé positivo. A pesar de que técnicamente no está fumando, se le asignará una clasificación de fumador porque los riesgos para la salud son similares al consumo de cigarrillos.

¿Aparecerá el chicle de nicotina o el parche de nicotina en la prueba de nicotina de su seguro de vida?

Los productos para dejar de fumar que te ayudan a dejar de fumar, como los parches de nicotina o la goma de mascar de nicotina, contienen suficiente nicotina para que aparezcan en las pruebas de nicotina. Y a pesar de que estos productos aparentemente lo ayudan a dejar de fumar, la mayoría de las compañías de seguros de vida aún los clasifican como consumo de tabaco.

Algunas aseguradoras son más indulgentes que otras y darán una consideración especial a los productos para dejar de fumar, siempre que no haya ningún otro uso de tabaco involucrado. Otras aseguradoras incluyen el consumo de cigarrillos y sustitutos de la nicotina (cigarrillos electrónicos, parches de nicotina y otros productos para dejar de fumar) bajo las mismas pautas y clasifican a los usuarios en consecuencia. Si estás usando chicle de nicotina o un parche, es importante que elijas una aseguradora que vea favorablemente tus esfuerzos para dejar de fumar.

¿Puede dejar de fumar pavo frío y pasar la prueba de nicotina de su seguro de vida?

Si deja de fumar varias semanas antes de su examen médico de seguro de vida, existe la posibilidad de que sus pruebas de nicotina y cotinina vuelvan negativas. Sin embargo, es poco probable que dejar de fumar menos de un año antes de su examen médico le genere primas más asequibles. La mayoría de los proveedores no le ofrecen tarifas para no fumadores hasta que haya pasado un año o más sin consumir tabaco.

Incluso si su pantalla vuelve a estar clara, sea honesto con su aseguradora sobre el día en que dejó de fumar. Si es reciente, no obtendrá tarifas para no fumadores, pero al mentir, está cometiendo fraude y corre el riesgo de que se cancele su póliza y deje a su familia desprotegida.

Cómo los exfumadores pueden obtener tarifas para no fumadores en el seguro de vida

Si desea tarifas para no fumadores, debe dejar de consumir tabaco para siempre. Una vez que haya estado libre de nicotina durante varios años, puede pedirle a su compañía de seguros que reconsidere la tarifa, lo que implicaría otra prueba de drogas, o puede volver a solicitar una nueva póliza.

Un agente independiente, como los asesores de seguros de Policygenius, puede ayudarlo a obtener una póliza que funcione para usted. No están en deuda con una sola aseguradora y le permitirán buscar y encontrar la mejor compañía de seguros de vida para todos sus hábitos y necesidades de salud.

FAQ

¿Afecta la COVID-19 el proceso de solicitud de seguro de vida o la elegibilidad?

Debido a la naturaleza siempre cambiante de la pandemia de coronavirus, algunas aseguradoras están modificando los procesos y/o imponiendo restricciones de cobertura en ciertas condiciones de salud o grupos de edad. Hable con un agente de Policygenius de forma gratuita para averiguar cómo obtener la póliza más asequible.

¿Los exámenes de seguro de vida detectan nicotina?

Las pruebas de examen médico del seguro de vida para detectar nicotina y cotinina en la sangre y la orina. Si da positivo en cualquiera de los dos, tendrá que pagar tarifas para fumadores.

¿Cómo sabe una compañía de seguros de vida si fumas?

Las compañías de seguros de vida saben si usted fuma porque analizan los subproductos del tabaco durante el examen médico. También pueden solicitar acceso a sus registros médicos que pueden mostrar antecedentes de tabaquismo. Si miente sobre sus hábitos de fumar, es posible que se le niegue la cobertura.