La nicotine et l’examen médical de l’assurance-vie

Avertissement: Le contenu fourni ici peut être affecté par COVID-19. Contactez un agent Policygenius gratuitement pour en savoir plus.

Lors de la demande d’assurance-vie, on vous demandera si vous fumez. Et pendant l’examen médical de l’assurance-vie, vous serez soumis à un test de nicotine. Si votre test est positif, la compagnie d’assurance vous classera comme fumeur, ce qui signifie que vous paierez plus cher pour une assurance-vie qu’un non-fumeur.

Mais qu’est-ce qu’un souscripteur compte comme consommation de tabac et combien de temps la nicotine reste-t-elle dans votre système? Le tabac sans fumée – comme le tabac à chiquer – et les produits de remplacement de la nicotine – y compris la gomme et les patchs utilisés pour arrêter de fumer – comptent toujours contre vous. Ces produits, cigarettes et cigares laissent tous des traces de nicotine ou de cotinine dans le sang et l’urine pendant plus d’une semaine et jusqu’à un mois, respectivement. Poursuivez votre lecture pour savoir comment un test de nicotine positif peut augmenter vos taux d’assurance-vie, comment obtenir les primes les plus abordables si vous consommez du tabac et combien de temps les anciens fumeurs doivent attendre avant d’obtenir des prix non fumeurs.

POINTS À RETENIR

  • La nicotine peut apparaître lors d’un dépistage près d’un mois après votre dernière consommation de tabac

  • La fumée secondaire n’apparaîtra pas sur un test de nicotine, mais le tabac à chiquer et les patchs ou la gomme à la nicotine le feront

  • Les fumeurs paient deux à trois fois plus pour l’assurance-vie que les non-fumeurs

  • Les assureurs peuvent annuler votre police si vous mentez sur votre consommation de tabac lors de votre demande

Pourquoi les compagnies d’assurance-vie testent la nicotine

Selon le CDC, le tabagisme est la principale cause de maladies évitables, d’invalidité et de décès en Amérique. Les assureurs-vie utilisent des tests de nicotine et des questions sur vos antécédents de tabagisme pour évaluer le risque de vous émettre une police. Les primes d’assurance-vie plus élevées qui vous sont facturées en tant que fumeur sont le moyen pour le fournisseur de compenser ce risque.

Comment les assureurs-vie testent la nicotine

Lorsque vous demandez une assurance-vie, on vous demandera si vous utilisez des produits du tabac et quand vous les avez utilisés pour la dernière fois. Cela inclut les cigarettes, le vapotage et tous les produits du tabac sans fumée. Soyez honnête : Si l’assureur découvre que vous avez menti sur votre demande, c’est de la fraude, et il pourrait refuser votre demande, annuler une police existante ou refuser de payer la prestation de décès à vos proches après votre décès.

La prochaine étape du processus de souscription est un examen paramédical, qui teste non seulement la nicotine, mais aussi la cotinine — un sous-produit de votre corps traitant la nicotine qui reste dans votre sang même après que la nicotine a quitté votre système.

Comment la nicotine affecte vos taux d’assurance-vie

Les compagnies d’assurance-vie examinent votre santé, vos antécédents médicaux familiaux et vos loisirs pour vous donner une classification de la santé et fixer votre prime mensuelle.

Les assureurs ont des classifications spécifiquement pour les fumeurs. Donc, si vous étiez normalement classé comme Préféré parce que vous êtes généralement en bonne santé, si vous fumez, vous seriez classé comme Tabac Préféré ou Fumeur Préféré. C’est la façon dont l’assureur dit que vous correspondez au profil de risque préféré, mais il est probable que vous souffrirez de problèmes de santé associés à votre habitude de fumer. Les évaluations des fumeurs peuvent être deux à trois fois plus élevées que celles des non-fumeurs.

Exemple de primes mensuelles pour une police de 500 000 $/20 ans, fumeur vs non fumeur

Âge Prime mensuelle (Fumeur) Prime mensuelle (Non fumeur)
25 Homme $74.40 $27.01
Femme $59.66 $21.20
35 Mauvais $94.55 $30.23
Femme $79.31 $25.40
45 Mauvais $227.42 $60.74
Femme $166.28 $47.45
55 Mauvais $534.87 $150.92
Femme $371.51 $107.78

Méthodologie: Les taux sont calculés pour les personnes vivant à Columbus, dans l’Ohio, qui obtiennent une police d’assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans avec une cote de tabac préférée et une cote de santé préférée. Les devis sont basés sur un ensemble de polices d’AIG, Banner, Brighthouse, Lincoln, Mutual of Omaha, Pacific Life, Principal, Protective, Prudential, SBLI et Transamerica et peuvent varier selon le transporteur, la durée, le montant de la couverture, la classe de santé et l’état. Toutes les politiques ne sont pas disponibles dans tous les États. Illustration tarifaire valable à partir du 2/4/2021.

Chaque compagnie d’assurance évalue les candidats différemment, donc que vous fumiez ou non, il est important de comparer les devis de plusieurs fournisseurs pour vous assurer d’obtenir la police la plus abordable.

Comparer et acheter une assurance-vie

 Comparer et acheter une assurance-vie COMMENCEZ

Si vous mentez sur votre consommation de nicotine, réussissez d’une manière ou d’une autre le dépistage médical sans qu’il apparaisse dans un test de nicotine et que vous recevez une police non-fumeur, vous risquez de mettre votre famille en danger.

Les deux premières années suivant l’entrée en vigueur de votre police sont appelées période de contestabilité. Si vous décédez pendant cette période, la compagnie d’assurance a le droit de consulter à nouveau vos dossiers médicaux et vos documents de demande. S’ils soupçonnent que vous avez menti au sujet de quelque chose sur votre demande qui a affecté leur capacité à vous assurer — par exemple, en disant que vous n’avez pas fumé alors que vous l’avez réellement fait — ils peuvent annuler votre police.

Cela ne s’applique pas seulement à la période de contestabilité. De nombreuses polices incluent un libellé qui permet aux fournisseurs de refuser la prestation de décès ou d’annuler la police pour des déclarations frauduleuses à tout moment, même au-delà des deux premières années.

Si vous mentionnez votre demande, le meilleur scénario pour vos bénéficiaires est que le fournisseur retarde le paiement de la prestation de décès pendant qu’ils enquêtent. Dans le pire des cas, l’assureur-vie refuse de payer si votre décès est considéré comme lié au tabac.

Combien de temps la nicotine reste-t-elle dans votre système?

Les signes de nicotine restent dans votre sang jusqu’à trois jours, mais la cotinine — ce que la nicotine métabolise et un signe certain de la présence de nicotine dans le corps — peut rester dans votre sang plus d’une semaine. Pour un test d’urine, il peut prendre près d’un mois pour éliminer tous les signes de tabagisme de votre système.

policygeniusSymbolCenter

Comparez le marché, ici.

Policygenius vous fait économiser jusqu’à 40% en comparant les assureurs les mieux notés au même endroit.

La fumée secondaire apparaîtra-t-elle sur votre test de nicotine d’assurance-vie?

Selon les CDC, il existe des effets connus de la fumée secondaire sur la santé. Mais il est peu probable que la fumée secondaire d’un membre de la famille ou d’un collègue apparaisse sur votre test de nicotine.

Bien que la fumée secondaire ne soit pas bonne pour vous, vous n’absorberez pas la quantité de nicotine par exposition secondaire que vous feriez en tant que fumeur ou utilisateur d’autres produits du tabac, et cela n’apparaîtra pas dans votre test sanguin. Si un test de nicotine est positif, c’est parce que cette personne a récemment consommé du tabac.

Le tabac à chiquer apparaîtra-t-il sur votre test de nicotine d’assurance-vie?

Le tabac à chiquer contient une grande quantité de nicotine, donc si vous êtes un utilisateur régulier ou même occasionnel, vous aurez probablement un test positif pour la nicotine ou la cotinine. Même si vous ne fumez pas techniquement, une classification de fumeur vous sera toujours attribuée car les risques pour la santé sont similaires à ceux de la cigarette.

La gomme à la nicotine ou le timbre à la nicotine apparaîtront-ils sur votre test de nicotine d’assurance-vie?

Les produits de sevrage tabagique qui vous aident à arrêter de fumer – comme les patchs à la nicotine ou la gomme à la nicotine — contiennent suffisamment de nicotine pour qu’ils apparaissent sur les tests de nicotine. Et même si ces produits vous aident ostensiblement à arrêter de fumer, ils sont toujours classés comme étant la consommation de tabac par la plupart des compagnies d’assurance-vie.

Certains assureurs sont plus indulgents que d’autres et accorderont une attention particulière aux produits de sevrage tabagique à condition qu’il n’y ait pas d’autre usage du tabac en cause. D’autres assureurs incluent le tabagisme et les substituts nicotiniques (cigarettes électroniques, timbres à la nicotine et autres produits de sevrage tabagique) dans les mêmes lignes directrices et classent les utilisateurs en conséquence. Si vous utilisez de la gomme à la nicotine ou un patch, il est important de choisir un assureur qui regardera favorablement vos efforts pour arrêter de fumer.

Pouvez-vous arrêter de fumer de la dinde froide et passer votre test de nicotine d’assurance-vie?

Si vous cessez de fumer plusieurs semaines avant votre examen médical d’assurance-vie, il est possible que vos dépistages de nicotine et de cotinine reviennent négatifs. Pourtant, cesser de fumer moins d’un an avant votre examen médical ne vous rapportera probablement pas des primes plus abordables. La plupart des fournisseurs ne vous offrent pas de tarifs non fumeurs avant que vous n’ayez passé un an ou plus sans utiliser de tabac.

Même si votre écran redevient clair, soyez honnête avec votre assureur au sujet du jour où vous avez arrêté de fumer. Si c’est récent, vous n’obtiendrez pas de taux de non-fumeur, mais en mentant, vous commettez une fraude et risquez d’annuler votre police et de laisser votre famille sans protection.

Comment les anciens fumeurs peuvent obtenir des taux non fumeurs sur l’assurance-vie

Si vous voulez des taux non-fumeurs, vous devez arrêter de fumer – pour de bon. Une fois que vous avez été sans nicotine pendant plusieurs années, vous pouvez demander à votre compagnie d’assurance un réexamen du taux, ce qui impliquerait un autre test de dépistage, ou vous pouvez présenter une nouvelle demande pour une nouvelle police.

Un agent indépendant, comme les conseillers en assurance de Policygenius, peut vous aider à obtenir une police qui vous convient. Ils ne sont pas redevables à un seul assureur et vous permettront de magasiner et de trouver la meilleure compagnie d’assurance-vie pour toutes vos habitudes et vos besoins en matière de santé.

FAQ

La COVID-19 affecte-t-elle le processus de demande d’assurance-vie ou l’admissibilité?

En raison de la nature en constante évolution de la pandémie de coronavirus, certains assureurs modifient les processus et/ ou imposent des restrictions de couverture à certains problèmes de santé ou groupes d’âge. Parlez gratuitement à un agent Policygenius pour savoir comment obtenir la police la plus abordable.

Les examens d’assurance-vie détectent-ils la nicotine?

L’examen médical de l’assurance-vie teste la nicotine et la cotinine dans votre sang et votre urine. Si vous avez un test positif pour l’un ou l’autre, vous devrez payer des tarifs pour les fumeurs.

Comment une compagnie d’assurance-vie sait-elle si vous fumez?

Les compagnies d’assurance-vie savent si vous fumez parce qu’elles testent les sous-produits du tabac lors de l’examen médical. Ils peuvent également demander l’accès à vos dossiers médicaux qui peuvent montrer des antécédents de tabagisme. Si vous mentez au sujet de vos habitudes de tabagisme, vous pourriez vous voir refuser une couverture.