nicotina și examenul medical de asigurare de viață

Disclaimer: Conținutul furnizat aici poate fi afectat de COVID-19. Contactați gratuit un agent Policygenius pentru a afla mai multe.

când solicitați o asigurare de viață, veți fi întrebat dacă fumați. Și în timpul examenului medical de asigurare de viață, veți fi supus unui test de nicotină. Dacă testul este pozitiv, compania de asigurări vă va clasifica drept fumător, ceea ce înseamnă că veți plăti mai mult pentru asigurarea de viață decât un nefumător.

dar ceea ce face un subscriitor conta ca consumul de tutun și cât timp nicotina rămâne în sistemul dumneavoastră? Tutunul fără fum – cum ar fi tutunul de mestecat – și produsele de înlocuire a nicotinei – inclusiv guma și plasturii folosiți pentru a renunța la fumat – încă contează împotriva ta. Aceste produse, țigări și trabucuri lasă urme de nicotină sau cotinină în sânge și urină pentru mai mult de o săptămână și, respectiv, până la o lună. Citiți mai departe pentru a afla cum un test pozitiv de nicotină vă poate crește ratele de asigurare de viață, cum să obțineți cele mai accesibile prime dacă utilizați tutun și cât timp trebuie să aștepte foștii fumători înainte de a obține prețurile nefumătorilor.

key TAKEAWAYS

  • nicotina poate apărea într-un screening la aproape o lună după ultimul consum de tutun

  • fumatul pasiv nu va apărea la un test de nicotină, dar tutunul de mestecat și plasturile de nicotină sau guma vor

  • fumătorii plătesc de două până la trei ori mai mult pentru asigurarea de viață decât nefumătorii

  • asiguratorii vă pot anula polița dacă mințiți despre consumul de tutun atunci când aplicați

de ce companiile de asigurări de viață testează nicotina

potrivit CDC, fumatul este principala cauză a bolilor, dizabilității și decesului care pot fi prevenite în America. Asiguratorii de viață folosesc teste de nicotină și întrebări despre istoricul fumatului pentru a evalua riscul de a vă emite o politică. Primele de asigurare de viață mai mari pe care le percepeți ca fumător sunt modalitatea furnizorului de a compensa acest risc.

cum asiguratorii de viata testeaza nicotina

cand aplicati pentru asigurarea de viata, veti fi intrebati daca folositi produse din tutun si cand le-ati folosit ultima data. Aceasta include țigări, vaping, și orice produse din tutun fără fum. Fii sincer : Dacă asigurătorul află că ați mințit în cererea dvs., aceasta este o fraudă și ar putea să vă refuze cererea, să anuleze o politică existentă sau să refuze să plătească prestația de deces celor dragi după ce muriți.

următorul pas în procesul de subscriere este un examen paramedical, care testează nu doar nicotina, ci și cotinina — un produs secundar al corpului care procesează nicotina care rămâne în sânge chiar și după ce nicotina a părăsit sistemul.

cum nicotina afecteaza ratele de asigurare de viață

companiile de asigurări de viață uita-te la sănătatea ta, istoricul medical de familie și hobby-urile tale pentru a vă oferi o clasificare de sănătate și a stabilit prima lunară.

asigurătorii au clasificări special pentru fumători. Deci, dacă în mod normal ați fi clasificați ca preferați, deoarece sunteți în general în stare bună de sănătate, dacă fumați, ați fi clasificați ca tutun preferat sau fumător preferat. Acesta este modul asigurătorului de a spune că altfel se potrivesc profilul de risc preferat, dar există o probabilitate că veți experimenta probleme de sănătate asociate cu obiceiul de fumat. Evaluările fumătorilor pot fi de două până la trei ori mai mari decât evaluările nefumătorilor.

eșantion prime lunare pentru o politică de $500,000/20 de ani, fumător vs nefumător

vârstă primă lunară (fumător) primă lunară (Nefumător)
25 bărbați $74.40 $27.01
Femeie $59.66 $21.20
35 Rău $94.55 $30.23
Femeie $79.31 $25.40
45 Rău $227.42 $60.74
Femeie $166.28 $47.45
55 Rău $534.87 $150.92
Femeie $371.51 $107.78

metodologie: tarifele sunt calculate pentru persoanele care trăiesc în Columbus, Ohio, obținând o poliță de asigurare de viață de 20 de ani, de 500.000 USD, cu tutun preferat și evaluări preferate de sănătate. Cotațiile se bazează pe un compus de politici de la AIG, Banner, Brighthouse, Lincoln, Mutual of Omaha, Pacific Life, Principal, Protector, prudențial, Sbli și Transamerica și pot varia în funcție de transportator, termen, sumă de acoperire, clasă de sănătate și stat. Nu toate politicile sunt disponibile în toate statele. Ilustrație tarif valabilă începând cu 2/4/2021.

fiecare companie de asigurări evaluează solicitanții în mod diferit, deci dacă fumați sau nu, este important să comparați ofertele de la mai mulți furnizori pentru a vă asigura că obțineți cea mai accesibilă politică.

comparați și cumpărați asigurare de viață

comparați și cumpărați asigurare de viațăîncepeți

dacă mințiți despre utilizarea nicotinei, treceți cumva screeningul medical fără să apară într-un test de nicotină și vi se eliberează o politică de nefumător, ați putea pune familia în pericol.

primii doi ani după intrarea în vigoare a politicii dvs. sunt cunoscuți ca perioada de contestabilitate. Dacă muriți în această perioadă, compania de asigurări are dreptul să vă parcurgă din nou dosarele medicale și materialele de aplicare. Dacă suspectează că ați mințit în legătură cu ceva din cererea dvs. care le — a afectat capacitatea de a vă asigura — de exemplu, spunând că nu ați fumat când ați făcut-o de fapt-vă pot anula polița.

acest lucru nu se aplică doar perioadei de contestabilitate. Multe politici includ un limbaj care permite furnizorilor să refuze beneficiul de deces sau să anuleze politica în legătură cu declarațiile frauduloase în orice moment, chiar și în primii doi ani.

dacă mințiți în cererea dvs., cel mai bun scenariu pentru beneficiarii dvs. este că furnizorul întârzie plata prestației de deces în timp ce investighează. Cel mai rău caz este că asigurătorul de viață refuză să plătească deloc dacă moartea dvs. este considerată legată de tutun.

cât timp rămâne nicotina în organism?

semnele de nicotină rămân în sânge până la trei zile, dar cotinina — în ce metabolizează nicotina și un semn sigur că nicotina a fost prezentă în organism — poate rămâne în sânge mai mult de o săptămână. Pentru un test de urină, poate dura aproape o lună pentru a scoate toate semnele de fumat din sistem.

policygeniusSymbolCenter

comparați piața, chiar aici.

Policygenius vă economisește până la 40% prin compararea asigurătorilor de top-evaluat într-un singur loc.

fumatul pasiv va apărea pe testul dvs. de nicotină de asigurare de viață?

potrivit CDC, există efecte cunoscute asupra sănătății fumului pasiv. Dar fumatul pasiv de la un membru al familiei sau un coleg este puțin probabil să apară la testul dvs. de nicotină.

în timp ce fumatul pasiv nu este bun pentru tine, nu vei absorbi cantitatea de nicotină prin expunerea la mâna a doua pe care ai face-o ca fumător sau utilizator al altor produse din tutun și nu va apărea în testul tău de sânge. Dacă un test de nicotină este pozitiv, este pentru că acea persoană a folosit recent tutun.

tutunul de mestecat va apărea pe testul dvs. de nicotină de asigurare de viață?

tutunul de mestecat conține o cantitate mare de nicotină, deci dacă sunteți un utilizator obișnuit sau chiar ocazional, probabil că veți avea rezultate pozitive pentru nicotină sau cotinină. Chiar dacă nu fumați din punct de vedere tehnic, vi se va atribui în continuare o clasificare a fumătorilor, deoarece riscurile pentru sănătate sunt similare cu utilizarea țigărilor.

guma de nicotină sau plasturele de nicotină vor apărea pe testul de nicotină de asigurare de viață?

produsele de renunțare la fumat care vă ajută să renunțați – cum ar fi plasturii de nicotină sau guma de nicotină — conțin suficientă nicotină pentru a apărea la testele de nicotină. Și chiar dacă aceste produse aparent ajuta să renunțe la fumat, ele sunt încă clasificate ca consumul de tutun de cele mai multe companii de asigurări de viață.

unii asiguratori sunt mai indulgenți decât alții și vor acorda o atenție specială produselor de renunțare la fumat, cu condiția să nu fie implicat niciun alt consum de tutun. Alți asigurători includ fumatul și înlocuitorii nicotinei (țigări electronice, plasturi de nicotină și alte produse de renunțare la fumat) în conformitate cu aceleași linii directoare și clasifică utilizatorii în consecință. Dacă utilizați gumă de nicotină sau un plasture, este important să alegeți un asigurător care să privească favorabil eforturile dvs. de a renunța.

poți să renunți la fumat curcan rece și să treci testul de nicotină de asigurare de viață?

dacă renunțați la fumat cu câteva săptămâni înainte de examenul medical de asigurare de viață, există șansa ca proiecțiile dvs. de nicotină și cotinină să revină negative. Totuși, renunțarea la mai puțin de un an înainte de examenul medical este puțin probabil să vă câștige prime mai accesibile. Majoritatea furnizorilor nu vă oferă tarife pentru nefumători până când nu ați trecut un an sau mai mult fără a utiliza tutun.

chiar dacă ecranul dvs. revine clar, fiți sincer cu asigurătorul dvs. despre ziua în care renunțați la fumat. Dacă este recent, nu veți primi tarife pentru nefumători, dar mințind, comiteți fraude și riscați să vă anulați polița și să vă lăsați familia neprotejată.

cum foștii fumători pot obține tarife pentru nefumători la asigurările de viață

dacă doriți tarife pentru nefumători, trebuie să încetați să utilizați tutunul — pentru totdeauna. Odată ce ați fost nicotina-free pentru mai mulți ani, puteți cere fie compania de asigurări pentru rata de reconsiderare, care ar implica un alt test de droguri, sau puteți aplica din nou pentru o nouă politică.

un agent independent, cum ar fi consilierii de asigurări de la Policygenius, vă poate ajuta să obțineți o politică care funcționează pentru dvs. Ele nu sunt îndatorate la un singur asigurător și vă va permite să magazin în jurul și de a găsi cea mai bună companie de asigurări de viață pentru toate obiceiurile și nevoile de sănătate.

FAQ

COVID-19 afectează procesul de solicitare a asigurării de viață sau eligibilitatea?

datorită naturii în continuă schimbare a pandemiei coronavirusului, unii asigurători modifică procesele și/sau impun restricții de acoperire pentru anumite condiții de sănătate sau grupe de vârstă. Discutați gratuit cu un agent Policygenius pentru a afla cum să obțineți cea mai accesibilă politică.

examenele de asigurare de viață detectează nicotina?

examenul medical de asigurare de viață testează nicotina și cotinina în sânge și urină. Dacă testați pozitiv pentru oricare dintre ele, va trebui să plătiți ratele fumătorilor.

cum o companie de asigurări de viață știu dacă fumezi?

companiile de asigurări de viață știu dacă fumezi pentru că testează produse secundare din tutun în timpul examenului medical. De asemenea, pot solicita acces la dosarele medicale care pot arăta istoricul fumatului. Dacă minți despre obiceiurile de fumat, vi se poate refuza acoperirea.