nikotin och livförsäkringsläkarundersökningen

ansvarsfriskrivning: innehållet som tillhandahålls här kan påverkas av COVID-19. Kontakta en Policygenius agent gratis för att ta reda på mer.

när du ansöker om livförsäkring blir du frågad om du röker. Och under livförsäkringsläkarundersökningen kommer du att bli föremål för ett nikotintest. Om du testar positivt kommer försäkringsbolaget att klassificera dig som rökare, vilket innebär att du betalar mer för livförsäkring än en icke-rökare.

men vad räknas en försäkringsgivare som tobaksbruk och hur länge stannar nikotin i ditt system? Rökfri tobak – som tuggtobak – och nikotinersättningsprodukter – inklusive tuggummi och fläckar som används för att sluta röka-räknas fortfarande mot dig. Dessa produkter, cigaretter och cigarrer lämnar alla spår av nikotin eller kotinin i ditt blod och urin i mer än en vecka respektive upp till en månad. Läs vidare för att lära dig hur ett positivt nikotintest kan öka dina livförsäkringsräntor, hur man får de mest prisvärda premierna om du använder tobak och hur länge tidigare rökare måste vänta innan de får icke-rökare priser.

KEY TAKEAWAYS

  • nikotin kan dyka upp i en screening nästan en månad efter din senaste tobaksbruk

  • begagnad rök kommer inte att dyka upp på ett nikotintest, men tuggtobak och nikotinplåster eller tuggummi kommer

  • rökare betalar två till tre gånger mer för livförsäkring än icke-rökare

  • försäkringsgivare kan avbryta din policy om du ljuger om din tobaksbruk när du ansöker

varför livförsäkringsbolag testar för nikotin

enligt CDC, rökning är den främsta orsaken till förebyggbar sjukdom, funktionshinder och död i Amerika. Livförsäkringsbolag använder nikotintester och frågor om din rökhistoria för att utvärdera risken för att utfärda en policy. De högre livförsäkringspremierna du debiteras som rökare är leverantörens sätt att kompensera den risken.

hur livförsäkringsgivare testar för nikotin

när du ansöker om livförsäkring blir du frågad om du använder tobaksvaror och när du senast använde dem. Det inkluderar cigaretter, vaping och alla rökfria tobaksvaror. Var ärlig : Om försäkringsgivaren får reda på att du ljög på din ansökan, Det är bedrägeri, och de kan avslå din ansökan, avbryta en befintlig policy eller vägra att betala dödsförmånen till dina nära och kära efter att du dör.

nästa steg i försäkringsprocessen är en paramedicinsk undersökning, som testar inte bara för nikotin, men också för kotinin — en biprodukt av din kroppsbehandling nikotin som stannar i ditt blod även efter att nikotin har lämnat ditt system.

hur nikotin påverkar dina livförsäkringsräntor

livförsäkringsbolag tittar på din hälsa, familjemedicinsk historia och dina hobbyer för att ge dig en hälsoklassificering och ställa in din månatliga premie.

försäkringsgivare har klassificeringar specifikt för rökare. Så om du normalt skulle klassificeras som föredragen eftersom du i allmänhet är vid god hälsa, om du röker, skulle du klassificeras som föredragen tobak eller föredragen rökare. Detta är försäkringsgivarens sätt att säga att du annars passar den föredragna riskprofilen, men det finns en sannolikhet att du kommer att uppleva hälsoproblem i samband med din rökvanor. Rökare betyg kan vara två till tre gånger högre än icke-rökare betyg.

prov månatliga premier för en $500,000/20-årig politik, rökare vs nonsmoker

ålder månadspremie (rökare) månadspremie (Icke-rökare)
25 män $74.40 $27.01
Kvinna $59.66 $21.20
35 Dålig $94.55 $30.23
Kvinna $79.31 $25.40
45 Dålig $227.42 $60.74
Kvinna $166.28 $47.45
55 Dålig $534.87 $150.92
Kvinna $371.51 $107.78

metodik: priserna beräknas för personer som bor i Columbus, Ohio, och erhåller en 20-årig, 500 000 dollar livförsäkring med föredragen tobak och föredragna hälsovärderingar. Citat är baserade på en sammansättning av policyer från AIG, Banner, Brighthouse, Lincoln, Mutual of Omaha, Pacific Life, Principal, Protective, Prudential, SBLI och Transamerica och kan variera beroende på bärare, term, täckningsbelopp, hälsoklass och stat. Inte alla policyer är tillgängliga i alla stater. Betygsätt illustration giltig från och med 2/4/2021.

varje försäkringsbolag utvärderar sökande annorlunda, så oavsett om du röker eller inte, är det viktigt att jämföra citat från flera leverantörer för att se till att du får den mest prisvärda politiken.

Jämför och köp livförsäkring

 Jämför och köp livförsäkring Kom igång

om du ljuger om din nikotinanvändning, passerar du på något sätt den medicinska screeningen utan att den dyker upp i ett nikotintest och utfärdas en icke-rökare policy, kan du sätta din familj i fara.

de första två åren efter att din policy träder i kraft kallas tävlingsperioden. Om du dör under den perioden har försäkringsbolaget rätt att gå igenom dina journaler och ansökningsmaterial igen. Om de misstänker att du ljög om något på din ansökan som påverkade deras förmåga att försäkra dig — till exempel, säger att du inte röker när du faktiskt gjorde — de kan avbryta din policy.

detta gäller inte bara tävlingsperioden. Många policyer inkluderar språk som gör det möjligt för leverantörer att neka dödsförmånen eller avbryta policyn över bedrägliga uttalanden när som helst, även efter de första två åren.

om du ligger på din ansökan är det bästa fallet för dina mottagare att leverantören försenar betalningen av dödsförmånen medan de undersöker. Det värsta scenariot är livförsäkringsgivaren avböjer att betala ut alls om din död anses vara tobaksrelaterad.

hur länge stannar nikotin i ditt system?

tecken på nikotin stannar i ditt blod i upp till tre dagar, men kotinin — vad nikotin metaboliserar till och ett säkert tecken på att nikotin var närvarande i kroppen — kan förbli i ditt blod längre än en vecka. För ett urintest kan det ta nästan en månad att få alla tecken på rökning ur ditt system.

policygeniusSymbolCenter

jämför marknaden här.

Policygenius sparar upp till 40% genom att jämföra de högst rankade försäkringsbolagen på ett ställe.

kommer begagnad rök att dyka upp på ditt livförsäkringsnikotintest?

enligt CDC finns det kända hälsoeffekter av begagnad rök. Men begagnad rök från en familjemedlem eller kollega är osannolikt att dyka upp på ditt nikotintest.

medan begagnad rök inte är bra för dig, kommer du inte att absorbera mängden nikotin genom begagnad exponering som du skulle som rökare eller användare av andra tobaksvaror, och det kommer inte att dyka upp i ditt blodprov. Om ett nikotintest är positivt beror det på att personen nyligen använde tobak.

kommer tuggtobak att dyka upp på ditt livförsäkringsnikotintest?

tuggtobak innehåller en hög mängd nikotin, så om du är en vanlig eller till och med tillfällig användare kommer du sannolikt att testa positivt för nikotin eller kotinin. Även om du inte Röker Tekniskt kommer du fortfarande att tilldelas en rökklassificering eftersom hälsoriskerna liknar cigarettanvändning.

kommer nikotintuggummi eller nikotinplåstret att dyka upp på ditt livförsäkringsnikotintest?

Rökavvänjningsprodukter som hjälper dig att sluta – som nikotinplåster eller nikotingummi — innehåller tillräckligt med nikotin som de kommer att dyka upp på nikotintest. Och även om dessa produkter uppenbarligen hjälper dig att sluta röka, kategoriseras de fortfarande som tobaksbruk av de flesta livförsäkringsbolag.

vissa försäkringsbolag är mildare än andra och kommer att ge särskild hänsyn till rökavvänjning produkter förutsatt att det inte finns någon annan tobaksbruk inblandade. Andra försäkringsbolag inkluderar cigarettrökning och nikotinsubstitut (e-cigaretter, nikotinplåster och andra rökavvänjningsprodukter) enligt samma riktlinjer och klassificerar användare i enlighet därmed. Om du använder nikotintuggummi eller en lapp är det viktigt att välja en försäkringsgivare som kommer att se positivt på dina ansträngningar att sluta.

kan du sluta röka cold turkey och klara din livförsäkring nikotin test?

om du slutar röka flera veckor innan din livförsäkring läkarundersökning, det finns en chans att din nikotin och cotinin visningar kommer tillbaka negativ. Fortfarande, sluta mindre än ett år innan din läkarundersökning är osannolikt att tjäna dig mer överkomliga premier. De flesta leverantörer erbjuder inte dig icke-rökare förrän du har gått ett år eller mer utan att använda tobak.

även om skärmen kommer tillbaka klart, vara ärlig med din försäkringsgivare om den dag du slutar röka. Om det är nyligen kommer du inte att få icke-rökare, men genom att ljuga begår du bedrägeri och riskerar att få din policy avbruten och lämna din familj oskyddad.

hur tidigare rökare kan få icke-rökare på livförsäkring

om du vill ha icke — rökning priser måste du sluta använda tobak-för gott. När du har varit nikotinfri i flera år kan du antingen be ditt försäkringsbolag om omprövning, vilket skulle innebära ett annat drogtest, eller så kan du ansöka om en ny policy.

en oberoende agent, som Försäkringsrådgivarna på Policygenius, kan hjälpa dig att få en policy som fungerar för dig. De ser inte till en enda försäkringsgivare och gör att du kan shoppa runt och hitta det bästa livförsäkringsbolaget för alla dina vanor och hälsobehov.

vanliga frågor

påverkar COVID-19 ansökningsprocessen för livförsäkring eller behörighet?

på grund av koronaviruspandemins ständigt föränderliga natur ändrar vissa försäkringsbolag processer och/eller inför täckningsbegränsningar för vissa hälsotillstånd eller åldersgrupper. Tala med en Policygenius agent gratis att ta reda på hur man får den mest prisvärda politik.

upptäcker livförsäkringsprov nikotin?

livförsäkringsläkarundersökningen testar för nikotin och kotinin i ditt blod och urin. Om du testar positivt för antingen måste du betala rökräntor.

Hur vet ett livförsäkringsbolag om du röker?

livförsäkringsbolag vet om du röker eftersom de testar för tobaksbiprodukter under läkarundersökningen. De kan också begära tillgång till dina journaler som kan visa rökning historia. Om du ljuger om dina rökvanor kan du nekas täckning.